丹麦仅剩一家大银行给工资账户付利息！你的存款怎么办？

引言：利率下行，银行存款“颗粒无收”？

2025年6月23日，丹麦的储户们迎来了一个令人无奈的消息：几乎所有主要银行的工资账户已不再支付利息！据《Børsen》报道，由于过去一年欧洲央行（ECB）和丹麦国家银行（Danmarks Nationalbank）接连降息，银行工资账户的利率持续下滑，目前仅剩Nykredit一家主要银行对普通工资账户提供0.25%的微薄正利率。这一变化对习惯将薪水存入银行的丹麦人来说无疑是个打击。

在房贷利率下降带来利好的同时，储户却面临存款收益的“归零”。丹麦的银行账户利率为何一路走低？未来是否会重现负利率的阴影？本文将深入分析这一现象的原因、影响，并为储户提供应对建议。

利率下行：工资账户的“零收益”时代

1. 利率持续下跌的背景

过去一年，全球和丹麦的利率环境发生了显著变化：

欧洲央行与国家银行：自2024年6月以来，ECB和Danmarks Nationalbank累计降息8次，最新一次于2025年6月初将存款利率下调0.25个百分点至2.35%。
银行跟进调整：受此影响，丹麦主要银行纷纷下调存款产品利率，尤其是工资账户的利率已普遍降至0%。

据《Børsen》报道，目前除Nykredit外，Danske Bank、Nordea、Jyske Bank、Sydbank和Spar Nord的普通交易账户（即大多数人用于接收薪水的账户）利率均为0%，意味着无论账户余额多少，储户都无法获得利息回报。

2. Nykredit的“独家”正利率

Nykredit是唯一仍对普通工资账户（Nykredit Konto）提供正利率的银行，利率为0.25%，但前提是客户需在该银行进行日常银行业务（如支付、转账等）。

Spar Nord的合并效应：Nykredit于2025年1月完成对Spar Nord的收购，合并后的集团继续维持这一微薄利率，但也下调了部分储蓄产品和合作社住房贷款的利率。

尽管0.25%的利率聊胜于无，但相比几年前的高利率环境，这一回报对储户吸引力有限。

银行应对：储蓄产品与贷款利率的双降

1. 储蓄产品的调整

为应对利率下行，各大银行对储蓄产品进行了不同程度的调整：

Danske Bank：保持贷款利率不变，但下调了多项储蓄产品的利率。例如，其“Danske Indlån”储蓄账户提供正利率，但需绑定NemKonto，且每月仅限一次免费取款。
Nordea：大幅下调存款产品利率，同时降低了合作社住房贷款、房贷和家庭信贷的利率。
Jyske Bank：调整了多项存款产品的利率，其“Jyske Bank Basic Account”仍为日常银行需求提供便利，但无利息回报。
Sydbank：普通工资账户利率为0%，但其“Sydbank Privat”账户提供个性化服务，适合有日常银行需求的客户。

储蓄产品通常要求客户锁定资金一段时间以换取较高利率，但当前利率普遍偏低，吸引力有限。

2. 贷款利率的利好

降息对借款人更为有利：

房贷和合作社住房贷款的利率下降，减轻了购房者的还款压力。
Nordea和Nykredit在贷款产品上的调整尤为明显，吸引了更多购房需求。

然而，这种“贷款便宜、储蓄无回报”的局面让储户感到“亏本”。

负利率的阴影：会卷土重来吗？

1. 负利率的可能性

2020年前后，丹麦曾经历过负利率时期，Jyske Bank、Sydbank、Nordea等银行对高额存款收取0.75%的费用，影响了超70万客户。目前，负利率似乎不再是迫在眉睫的威胁：

Mybanker首席经济学家Jens Hjarsbech表示：“尽管利率已降至0%，但短期内负利率不太可能重现。当年负利率是在国家银行长期维持负利率后才出现的，目前没有这种前景。”
银行对负利率的“胃口”有限，因其可能引发客户不满和资金流失。

2. 储户的现实处境

Jens Hjarsbech坦言：“我们必须习惯普通银行账户不再支付利息的现实。”这意味着，储户需寻找其他方式让资金增值，如投资或高收益储蓄账户。

储户的应对之道：如何让钱“动起来”？

面对工资账户的“零收益”困境，储户可以考虑以下策略：

选择高收益储蓄账户：

探索Danske Bank的“Danske Toprente”或Nykredit的储蓄产品，这些账户通过锁定资金提供较高利率。
Mybanker建议比较不同银行的存款利率，选择适合自身需求的账户。

投资替代方案：

指数基金等低风险投资成为热门选择，尤其在负利率时期，许多丹麦人转向投资以保值增值。
咨询银行理财顾问，了解适合自身风险偏好的投资产品。

优化银行选择：

Nykredit仍提供0.25%的工资账户利率，适合注重微薄回报的储户。
对于国际人士，Danske Bank因其全英文服务和便捷的MobilePay支持受到青睐。
小型银行如Lån & Spar对学生和外籍人士更灵活，尤其在贷款审批上。

关注MobilePay与数字银行：

丹麦的现金使用逐渐减少，MobilePay已成为日常支付主流。选择支持MobilePay的银行账户可提升便利性。
数字银行Lunar因开户简单、英文友好受到年轻人和外籍人士欢迎。

未来展望：利率何去何从？

经济学家预测，ECB和Danmarks Nationalbank可能在2025年继续降息，银行存款利率或将进一步承压。然而，丹麦银行业在2024年录得473亿克朗的巨额利润，显示其财务健康度足以应对低利率环境。

对于储户而言，未来的关键在于主动管理资金：

分散风险：将资金分配于储蓄、投资和流动账户，平衡收益与灵活性。
持续关注政策：国家银行的利率决定将直接影响银行产品，储户需及时调整策略。
提升金融素养：通过Mybanker等平台比较产品，做出更明智的财务决策。

结语：储户的“新常态”

当工资账户的利息几乎归零，丹麦储户正迎来一个“零收益”的新常态。Nykredit的0.25%利率虽是最后“曙光”，但微薄回报难以满足储蓄需求。在低利率时代，储户需更加主动，让资金“动起来”，才能抵御通胀和财富缩水。

您的银行账户还有利息吗？如何应对低利率环境？欢迎在评论区分享您的经验与看法！

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